1. Общие положения

1.1. Настоящая должностная инструкция определяет должностные обязанности, права, правила оценки рисков и пределы ответственности кредитного специалиста (кредитного аналитика / кредитного эксперта / андеррайтера) (далее — Специалист) в кредитно-финансовой организации.

1.2. Должность относится к категории специалистов кредитно-аналитического подразделения банка (розничное кредитование, МСБ, корпоративный бизнес или ипотечные центры).

1.3. Прием на работу и увольнение производятся приказом Руководителя кредитного блока / Генерального директора банка.

1.4. Кредитный специалист непосредственно подчиняется Начальнику отдела кредитования / Руководителю службы андеррайтинга.

1.5. В своей служебной деятельности Специалист руководствуется:

• Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ФЗ № 115-ФЗ;
• Указаниями Банка России о расчете показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщиков и макропруденциальных лимитах (МПЛ);
• Профессиональным стандартом 08.019 «Специалист по кредитованию» (утв. Приказом Минтруда РФ № 168н);
• Кредитной политикой банка, регламентами андеррайтинга и оценки залогового имущества.

2. Квалификационные требования к специальности

2.1. Образование: Высшее экономическое, финансовое или юридическое образование по профилям «Банковское дело», «Финансы и кредит», «Анализ рисков», «Бухгалтерский учет».

2.2. Требования к стажу: Для кредитного инспектора/специалиста — от 1 года; для ведущего кредитного аналитика/андеррайтера корпоративного блока — не менее 2–3 лет в банках.

2.3. Кредитный специалист (аналитик) должен знать:

• Методики комплексного финансово-экономического анализа заемщиков: оценка платежеспособности физических лиц и финансового состояния юридических лиц (анализ баланса Ф1, отчета о прибылях и убытках Ф2, ОДДС, налоговых деклараций);
• Порядок расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика в соответствии с нормативами Банка России;
• Принципы работы с кредитными бюро (НБКИ, ОКБ, Скоринг Бюро), правила расшифровки кредитных отчетов и скоринговых баллов;
• Технологии оценки предметов залога (недвижимость, автотранспорт, оборудование, товарные запасы в обороте) и порядок проверки юридической чистоты залоговых прав (ЕГРН, Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ФНП);
• Порядок формирования кредитных досье, заключения кредитных договоров, договоров залога (ипотеки) и поручительства;
• Основы структурирования кредитных сделок (графики погашения: аннуитет, дифференцированный, индивидуальный сезонный график);
• Признаки фиктивной отчетности, фирм-однодневок и кредитного мошенничества.

Справочные данные классификаторов

3. Должностные и аналитические обязанности

Кредитный специалист выполняет полный цикл оценки рисков, структурирования и выдачи кредитных продуктов:

3.1. Прием заявок, андеррайтинг и оценка рисков:

• Проводит первичную проверку кредитной заявки и пакета документов заемщика на комплектность и подлинность (справки 2-НДФЛ, выписки СФР, декларации, договоры).
• Запрашивает и анализирует кредитную историю заемщика из БКИ, выявляет текущие просрочки, кредитную нагрузку и запросы других банков.
• Осуществляет расчет показателя долговой нагрузки (ПДН): сопоставляет среднемесячные платежи по всем кредитам с подтвержденным среднемесячным доходом.
• Для корпоративных клиентов: проводит углубленный финансовый анализ управленческой и бухгалтерской отчетности, расчет EBITDA, DSCR, Debt/EBITDA, анализ денежных потоков и бизнес-модели.
• Проверяет предмет залога: проводит осмотр залогового имущества, оценивает ликвидность, дисконт и контролирует оформление страхования залога.

3.2. Подготовка кредитных заключений и защита сделок:

• Формирует структурированное кредитное заключение с подробным описанием рисков и митигирующих факторов.
• Выносит заявку на Кредитный комитет банка и защищает предлагаемые параметры кредитования (лимит, процентная ставка, срок, обеспечение).
• Оформляет кредитную документацию (договоры кредита, залога, поручительства) и организует подписание сделки.

3.3. Мониторинг кредитного портфеля:

• Осуществляет регулярный мониторинг финансового состояния действующих заемщиков и целевого использования кредитных средств.
• Контролирует соблюдение заемщиками графиков платежей, предупреждая переход задолженности в категорию проблемной (NPL).

4. Права работника

Кредитный специалист имеет право:

• Отклонять кредитные заявки или выносить отрицательное заключение при выявлении признаков подделки документов, высокой долговой нагрузке (ПДН > 80%) или неудовлетворительном финансовом состоянии.
• Запрашивать у заемщика любые дополнительные финансовые, налоговые и хозяйственные документы, подтверждающие платежеспособность.
• Проводить выездные проверки по месту ведения бизнеса заемщика и фактического нахождения залогового имущества.
• Вносить предложения по совершенствованию скоринговых карт и кредитных программ банка.

5. Ответственность

Кредитный специалист несет ответственность за:

• Качество кредитного анализа: за выдачу кредита неблагонадежному заемщику из-за поверхностной проверки документов, повлекшую невозврат средств и убытки банка (ст. 192 ТК РФ).
• Кредитное мошенничество: сговор с заемщиками или посредниками (кредитными брокерами), сокрытие негативной информации — уголовная ответственность по ст. 159.1 УК РФ.
• Нарушение банковской тайны: несанкционированное разглашение финансовой информации заемщиков.

6. Взаимодействие и KPI

6.1. Связи: взаимодействует со службой безопасности (СБ), отделом оценки залогов, юристами, риск-менеджментом, отделом сопровождения кредитов и Кредитным комитетом.

6.2. Ключевые показатели KPI:

• Объем выдачи кредитов: выполнение плановых объемов кредитования по сумме и маржинальности;
• Качество кредитного портфеля: уровень просроченной задолженности (NPL 90+) ниже установленного риск-аппетита (менее 1–2%);
• Скорость рассмотрения (Time-to-Yes): соблюдение регламентных сроков андеррайтинга заявок;
• Конверсия воронки: процент доведения одобренных заявок до фактической выдачи.